raza, riqueza y propiedad de vivienda; El momento de actuar está muy retrasado

A través de las historias de discriminación racial en la vivienda de dos mujeres negras, la USI hace un llamado a la rendición de cuentas a las organizaciones para desmantelar el racismo histórico que aún prevalece en los sistemas que defienden.

Por: Kristie Stutler

 

“Dame la hoja de ruta y lo haré”. – Evelyn Burnett.

“He cumplido con el contrato de la sociedad”, Sherrie Deans.

Estas dos mujeres negras exitosas tienen puntajes de crédito de más de 800, carreras lucrativas, bajos índices de ingreso a deuda y un amplio valor acumulado en la vivienda en común. Todo lo cual debería haber hecho que la refinanciación de sus casas fuera una obviedad para cualquier institución de crédito. Desafortunadamente, debido a sus experiencias personales al tratar de hacer precisamente eso en 2020, sus puntos en común también incluyen un cansancio cada vez mayor CON y cautela DE las instituciones financieras de Estados Unidos.

Más específicamente, la plétora de barreras sistémicas evidentes que hacen que la visión más estrecha de la propiedad de la vivienda y la visión más amplia de la acumulación de riqueza sean, en el mejor de los casos, esquivas para las familias negras.

Las tasas de interés hipotecarias bajas históricas en 2020 abrieron la puerta a una gran cantidad de opciones de refinanciamiento para los propietarios de viviendas. Sin embargo, existen diferencias documentadas entre los grupos raciales en cuanto a quiénes fueron bienvenidos a través de esa puerta abierta y quiénes, en cambio, tuvieron esa puerta cerrada en sus narices. (Ver Cita de datos 1 y 2.)  Claramente, el “Sueño Americano” no es una experiencia monolítica disponible para todos. Como ilustran las experiencias de Sherrie y Evelyn, para las familias negras que son propietarias de casas en vecindarios negros, mientras que el trabajo arduo, los logros y las elecciones personales pueden poner su pie en la puerta para refinanciar, aún se puede cerrar de golpe y bloquear.

Imagine que compró una casa en 2007 por $675,000 con un valor de tasación de $920,000. La mansión de piedra caliza de 4,000 pies cuadrados había sido declarada un hito por el Comité de Preservación de Monumentos Históricos de la Ciudad de Nueva York en 1983. Imagine que descubrió más de 25,000 pies cuadrados de derechos aéreos transferibles adjuntos a la propiedad cuando le ofrecieron $ 1.3 millones en efectivo en 2014. Cuando Sherrie Deans y su esposo compraron su casa, que fue construida en 1986, sabían que requeriría cierta inversión debido a su antigüedad. Sin embargo, habiendo realizado esa inversión, casi 15 años después, cualquier adulto razonable también creería que una propiedad mejorada conduciría a una acumulación de riqueza que podría transmitirse a sus hijos. Al acercarse a la puerta de la refinanciación, intentar combinar su 1st y 2nd hipoteca -la que ella y su marido usaron para mejorarla-, la pareja esperaba ser recibida a través de la puerta. En cambio, su experiencia comenzó con el portazo de una tasación baja de $688,000. Para ser claros, esto es $13,000 más de lo que pagaron 15 años antes y $230,000 menos de lo que se tasó cuando lo compraron y antes de que le hicieran mejoras.

Si bien Sherrie sabía que la singularidad de su casa dificultaría encontrar otras propiedades comparables relevantes, no esperaba que el tasador usara ventas desde 2019 que no eran comparables reales con su casa en tamaño de lote, tamaño de casa, calidad o singularidad. Las insuficiencias de casas similares, particularmente los pies cuadrados de su casa, se valoraron en un 7 %, que era un 250 % más bajo que todas las comparaciones utilizadas sin ninguna explicación. Después de todo, se habían vendido varias casas en su vecindario inmediato en el rango de un millón de dólares. Luego se denegó su apelación por escrito para una reconsideración de la tasación. La puerta se cerró de golpe y con llave. Finalmente, Sherrie no decidió no refinanciar; el sistema decidió por ella. Mientras tanto, en septiembre de 2021, Sherrie continúa recibiendo ofertas no solicitadas que van desde $ 1 a $ 2.3 millones, de desarrolladores que desean comprar su casa histórica única "Air Rights" que, según los prestamistas, de alguna manera perdió valor en un mercado en auge.

En noviembre de 2020, a más de 400 millas de distancia, Evelyn Burnett recibió una oferta de la institución financiera que ha mantenido sus cuentas personales y comerciales desde el momento en que Sherrie Deans compró su casa. La oferta era para un refinanciamiento de 2.75% sin costos de cierre. Después de examinarlo con varios de sus colegas que se especializan en finanzas, decidió continuar con la oferta dentro de los tres días posteriores a su recepción. Sin embargo, al ponerse en contacto con la institución crediticia, le dijeron: "Nunca hemos visto esa oferta". Portazo número 1. Dado que aprendió muchas lecciones cuando compró esta casa en 2015, persistió.

La primera lección de su experiencia de compra de vivienda en 2015 fue que ella y su familia carecían de la inteligencia necesaria para “comprar” una casa, ya que la casa de sus padres les fue heredada por su abuelo. La segunda lección fue que tendría que cuestionar y empujar persistentemente a los guardianes del sistema financiero; ya que lo que le decían no siempre era fiable. Como ejemplo, le dijeron que tendría que financiar su hipoteca con el banco PNC, ya que ese era el banco que usaban sus padres, quienes le estaban regalando el pago inicial de $80,000. Desafortunadamente, la inexperiencia de ella y sus padres en la compra de una casa significó que no tenían ningún conocimiento para cuestionar esta afirmación. Como hace la mayoría de la gente cuando hace algo nuevo, confió en el consejo que le dieron. Incluso con un pago inicial de $80,000 en una hipoteca original de $350,000, en 2015 el tipo de préstamo para el que le dijeron que calificaba requería que pagara el seguro hipotecario de propiedad (PMI). Según Rocket Mortgage, los compradores de vivienda por primera vez situados como Evelyn deben tener un requisito de pago inicial del 5%. (Ver Cita de datos 5.)  Para ser claros, eso es $62,500 menos que su pago inicial original. En lugar de ayudar a Evelyn a obtener el tipo de préstamo que maximizaría el crecimiento de su inversión, los mismos guardianes de este sistema defectuoso se obsesionaron con cuestionar de dónde sacaron sus padres esta cantidad de dinero. Un hecho que queda grabado en la memoria de Evelyn.

Después de convencer a su institución financiera actual de que aceptara su oferta de refinanciamiento extendida, Evelyn se enteró de que tendría que realizar una tasación para determinar si su propiedad tenía el valor suficiente para respaldar el refinanciamiento. La tasación resultó con un valor de $ 290,000 según el prestamista. Confuso, considerando que su propiedad está valorada en $377,000 en Zillow, $414,000 en el condado y, lo que es más importante, considerando el hecho de que el tasador ni siquiera entró a su casa. Golpe de puerta número 2.

Esta es la misma puerta que se cerró de golpe en la cara de Sherrie Deans. (Ver Cita de datos 4.)

Lo que comenzó como una simple decisión de refinanciamiento para Evelyn continuó durante casi el tiempo suficiente para dar a luz a un hijo. Se convirtió en un juego de "Ahora necesitamos este documento" o "Debes reunirte con esta persona dentro de las próximas 48 horas o el trato está fuera de la mesa". Al tener acceso a contadores y asesores financieros para obtener apoyo, Evelyn pudo cumplir con las demandas y finalmente cerrar esta oferta de refinanciamiento en junio de 2021. Sin embargo, se alejó de esa experiencia al darse cuenta de que las personas que tenían menos recursos que ella pueden no tener tenido el apalancamiento o la energía para forzar a abrir una puerta tras otra. Si su experiencia no fue lo suficientemente agotadora, vino un insulto cuando supo que esta misma institución tenía una oferta de refinanciamiento del 1.9% que nadie se molestó en informarle durante el largo proceso.

“Pasé por todo eso y todavía no obtuve la mejor tarifa. ¿Qué tengo que hacer para conseguir eso?” Evelyn Burnett.

La acumulación de riqueza y los datos raciales delinean claramente que las experiencias de Sherrie y Evelyn no son solo un reflejo o una afirmación de la experiencia individual. Más bien, sus experiencias, reforzaron -incluso abrieron los ojos- a lo que los datos ya iluminaban; lo que USI reconoció hace años. (Ver Cita de datos 3.)

Necesitamos un cambio de política sustancial en todos los sistemas de este país y lo necesitamos ahora.

No podemos enfocar suficientes estrategias en suficientes niños negros para erradicar las desigualdades educativas que persisten porque los sistemas educativos están estructurados para dejar atrás a los niños negros. No podemos eliminar suficientes registros para revertir el daño creado en las comunidades negras por un sistema de justicia penal injusto que encarcela a 1 de cada 3 de sus hombres. No podemos implementar suficientes programas de creación de riqueza para borrar o incluso desvanecer las deslumbrantes líneas rojas que las instituciones financieras en quiebra trazaron hace mucho tiempo alrededor de las comunidades negras.

No podemos programar nuestro camino hacia la equidad y la justicia.

Debemos enfrentar la dura verdad de que las puertas que están abiertas y disponibles para las personas en este país no están menos segregadas que antes de la aprobación de la Ley de Derechos Civiles en 1964.

Aunque es posible que no estén marcados descaradamente como "Solo para blancos" como lo estaban en el pasado, están reforzados con sofisticadas políticas ocultas de detección de colores que otorgan y niegan el acceso independientemente del color de piel de la persona que opera la puerta.

Tras el asesinato de George Floyd en 2020, organizaciones de todo el país verbalizaron una cantidad histórica de compromisos para actuar de manera que promuevan la equidad racial. Como organización de color, USI hace un llamado a todas las organizaciones que se comprometieron a pasar de la palabra a la acción.

¿Qué está haciendo para cambiar la política y cómo sabe que los cambios de política que propone desmantelarán esos sensores de color y crearán puertas equitativas en su lugar?

¿Cómo está colaborando y alineándose con los socios para generar responsabilidad para que ellos hagan lo mismo?

Si es la emotividad del momento 2020 lo que necesita para pasar de la palabra a la acción, le pedimos que considere la realidad verbalizada de Sherrie mientras se responsabiliza por este próximo trabajo más duro. Al hablar de su experiencia, también compartió la dificultad paralela de criar a sus hijos negros en un mundo que continuamente menosprecia su valor.

“Todo lo que poseo se percibe como menos valioso porque lo poseo”, Sherrie Deans.

Imagina que es tu casa. Imagina que esos son tus hijos. Ahora, trabaja con el mismo furor que lo harías si esta fuera tu realidad. Ha llegado el momento de actuar.

Datos de riqueza, raza y propiedad de vivienda

  1. A partir de enero y hasta octubre de 2020, “se estima que solo el 6 % de los prestatarios negros refinanciaron en comparación con casi el 12 % de los prestatarios blancos” Gerardi, K., Lambie-Hanson, L., Willen, P. (2021) Diferencias raciales en el refinanciamiento de hipotecas, la angustia y la acumulación de riqueza de vivienda durante COVID-19. Banco de la Reserva Federal de Boston. https://www.bostonfed.org/publications/current-policy-perspectives/2021/racial-differences-in-mortgage-refinancing-distress-and-housing-wealth-accumulation-during-covid-19.aspx
  2. En términos más generales, eso significa que "de un ahorro estimado de $ 5.3 mil millones para todos los hogares que refinanciaron durante ese período de 10 meses, solo el 3.7% se destinó a hogares negros". McCorvey, J. y Carpenter, J. (2021, 25 de junio). Millones de estadounidenses refinanciaron el año pasado, pero menos propietarios negros y latinos lo hicieron. El Wall Street Journal. https://www.wsj.com/articles/trump-administration-to-say-israeli-settlements-arent-illegal-11574104691
  3. “El hogar blanco medio tiene 10 veces el valor neto del hogar negro medio” ($171,000 a $17,000 respectivamente). Si bien los hogares negros tienen alrededor del 3% de toda la riqueza familiar en Estados Unidos, los 400 multimillonarios estadounidenses más ricos tienen más riqueza total que los 10 millones de hogares estadounidenses negros combinados. Incluso cuando las personas negras tienen títulos avanzados, son dueños de su casa, tienen trabajos bien remunerados y se involucran en otros comportamientos asociados con la creación de activos, su riqueza suele ser mucho menor que la de sus pares blancos”. Williamson, V. (2020) Cerrar la brecha de la riqueza racial requiere impuestos fuertes y progresivos sobre la riqueza. La Institución Brookings. https://www.brookings.edu/research/closing-the-racial-wealth-gap-requires-heavy-progressive-taxation-of-wealth/
  4. “Andre Perry, un investigador afroamericano de la Institución Brookings, publicó un estudio en 2018 que encontró que las casas en vecindarios mayoritariamente negros estaban subvaluadas en $48,000 en promedio en comparación con aquellas en vecindarios donde menos del 1% de los residentes son negros”. Mock, B. (2021 de marzo de 3). Lo que se necesitará para cerrar la brecha racial en las tasaciones de viviendas. Laboratorio de la ciudad de Bloomberg. https://www.bloomberg.com/news/articles/2021-03-03/appraisers-acknowledge-bias-in-home-valuations
  5. Para los compradores de vivienda por primera vez, incluso si "no ganan más del 80% del ingreso medio en el área, el requisito de pago inicial es del 5%" Rocket Mortgage. (2021, Diciembre 8). ¿Qué es un préstamo convencional? https://www.rocketmortgage.com/learn/conventional-mortgage

El enfoque de USI en la Liberación Económica

USI brinda apoyo intensivo a las familias que viven en comunidades desinvertidas que están pasando por una revitalización, el 95 % de las cuales son personas de color. En nuestro trabajo, ponemos un enfoque implacable en el empoderamiento, la estabilización y la creación de oportunidades para las personas negras y marrones. En todo el país, nos asociamos con instituciones financieras, organizaciones filantrópicas y autoridades de vivienda para aumentar las tasas de propiedad de vivienda. Construimos canalizaciones de empleadores que brindan educación, capacitación y apoyo para llevar a las personas a empleos con salarios dignos. como certificado Institución Financiera de Desarrollo Comunitario (CDFI), trabajamos para impulsar a las personas, las familias y las comunidades hacia la prosperidad y la liberación económica a través de la creación de empleos y empresas de ingresos medios y generadores de riqueza. Como parte de nuestra estrategia de creación de riqueza, al operar como un fondo de préstamo sin fines de lucro, USI busca proporcionar capital equitativo y accesible a empresas comerciales propiedad de mujeres y minorías (W/MBE). Con más de 40 años de experiencia asociándonos con familias etiquetadas como "de bajos ingresos", entendemos las barreras únicas para la creación de riqueza que experimentan las personas de color y continuaremos trabajando con humanidad plena y una teoría del cambio que se centra en lo personal, familiar y familiar. y equidad y justicia vecinal. Aunque USI ha promovido una agenda de cambio de política durante los últimos 5 años, recientemente, a través de la generosa financiación de la Fundación Robert Wood Johnson, nos brinda la oportunidad de expandir el impacto de nuestro pilar Política e Influencia. Nos comprometemos a promover una agenda de cambio de políticas en alineación con nuestros socios que se centren en la liberación económica de las familias negras, marrones e indígenas que viven en las comunidades a las que servimos y más allá.

Comunidades de Elección

Para extender nuestro apoyo a otras comunidades, USI creó Comunidades de ELECCIÓN (COC). El COC es un foro nacional de beneficiarios del Programa Choice Neighborhood de todo el país que ofrece la oportunidad de conectarse, compartir mejores prácticas e innovaciones, recibir tutoría y apoyo práctico, y experimentar un compromiso significativo para elevar nuestra voz colectiva en el espíritu del desarrollo comunitario.

Invitamos a todos los beneficiarios del Programa Choice Neighborhood a inscribirse.


Sobre el Autor:  Kristie Stutler es la Vicepresidenta de Política e Influencia de USI. Tiene una Maestría en Ciencias en Trabajo Social, 16 años de experiencia trabajando con jóvenes involucrados en el sistema y 3 años de experiencia liderando la reforma estatal de justicia juvenil en Kentucky. Antes de su puesto actual en USI, fue vicepresidenta regional del sur. Kristie se graduó de Annie E. Casey Children and Family Fellowship, es una practicante certificada del indicador de tipo Meyers-Briggs (MBTI) y está certificada en diversidad e inclusión por la Universidad de Cornell.

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